Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la IFN-ul nebancar?
În viața fiecăruia pot apărea momente neprevăzute: pierderea locului de muncă, o problemă de sănătate, o cheltuială urgentă sau pur și simplu o perioadă mai grea din punct de vedere financiar. Dacă ai un credit activ la un IFN (instituție financiară nebancară) și ajungi în situația în care nu mai poți achita la timp rata lunară, e important să știi care sunt pașii ce urmează și ce soluții ai la dispoziție.
- Cum funcționează un IFN și ce obligații ai?
IFN-urile oferă în general credite rapide, online sau în agenții, fără prea multă birocrație. De cele mai multe ori, nu se cere un venit stabil dovedit cu acte, nici garanții, iar suma împrumutată este una mică spre medie. Însă acest avantaj vine la pachet cu un cost mai mare, reflectat în dobânzi ridicate și penalități de întârziere.
Când semnezi un contract de credit cu un IFN, îți asumi obligația de a rambursa suma în termenii stabiliți: sumă, rată lunară, dată scadentă, dobândă, penalități. Nerespectarea acestor condiții atrage după sine consecințe contractuale și legale.
- Ce se întâmplă dacă întârzii cu plata?
Dacă ai ratat plata unei rate, în funcție de IFN-ul de la care ai împrumutat, vor apărea următoarele efecte:
- Penalități de întârziere
Cele mai multe IFN-uri aplică o dobândă penalizatoare zilnică sau lunară pentru fiecare zi de întârziere. Aceasta poate varia, dar uneori ajunge și la 1% pe zi din suma restantă, ceea ce poate duce rapid la dublarea datoriei în câteva luni. - Telefon de la departamentul de colectare creanțe
După câteva zile de întârziere, e foarte probabil să fii contactat telefonic de către reprezentanții IFN-ului sau de o firmă externă de recuperare creanțe. Acest contact poate fi zilnic, uneori insistent, și are scopul de a te determina să achiți datoria sau măcar să oferi o explicație. - Raportare la Biroul de Credit
Majoritatea IFN-urilor sunt înscrise în Biroul de Credit. O întârziere mai mare de 30 de zile va fi raportată, iar scorul tău de credit va scădea. Acest lucru te poate afecta pe termen lung, pentru că îți va fi mai greu să obții un nou împrumut, chiar și de la bănci clasice. - Cesionarea datoriei către firme de recuperare
Dacă întârzierea se prelungește mai mult de 90 de zile, IFN-ul poate cesiona (vinde) datoria ta către o firmă de recuperare creanțe. Aceasta are dreptul legal să continue procedura de colectare, inclusiv în instanță. - Acțiuni în instanță
Dacă nici după notificări nu îți achiți datoria, următorul pas poate fi intentarea unui proces. În cazul în care IFN-ul sau firma de recuperare obține o hotărâre judecătorească definitivă, se poate începe executarea silită. - Executarea silită – ce presupune?
Odată ce există o decizie judecătorească împotriva ta, executorul judecătoresc poate lua măsuri pentru recuperarea datoriei:
- poprire pe salariu sau pensie (până la 1/3 din venit sau 1/2 dacă ai mai multe datorii)
- blocarea conturilor bancare
- sechestrarea bunurilor mobile sau imobile
În cele mai multe cazuri, executorii încep cu poprirea pe conturi și salarii, iar sechestrul pe bunuri apare doar dacă datoria este mare și celelalte metode nu sunt eficiente.
- Ce poți face dacă nu mai poți plăti?
- Contactează IFN-ul cât mai repede
Este important să nu te ascunzi. Sună sau scrie instituției și explică situația ta. În multe cazuri, IFN-urile sunt dispuse să găsească o soluție: o reeșalonare a plății, amânare a ratei, reducerea penalităților sau chiar o refinanțare. - Caută o refinanțare
Poți apela la un alt IFN sau chiar la o bancă dacă ai un istoric bun (cu excepția întârzierii actuale). Unele instituții oferă credite de refinanțare pentru a acoperi datoriile anterioare. Atenție însă la costuri! - Negociază cu firma de recuperare
Dacă datoria a ajuns la o firmă de recuperare, e posibil să poți negocia un plan de plată în rate mici sau chiar o reducere dacă achiți o parte din sumă imediat. - Apelează la un consilier financiar
Unele ONG-uri sau instituții oferă consiliere financiară gratuită. Poți învăța cum să-ți gestionezi mai bine bugetul, cum să-ți reorganizezi plățile și ce pași să urmezi pentru a evita probleme similare pe viitor. - Ce să NU faci?
- Să ignori complet IFN-ul sau firma de recuperare – lipsa de reacție duce aproape sigur la procese și executare silită.
- Să apelezi la un alt împrumut pentru a plăti rata veche – poți intra într-un cerc vicios al datoriilor multiple.
- Să vinzi rapid bunuri valoroase la prețuri mici din panică – mai bine analizează opțiuni mai sigure de refinanțare.
- Impactul pe termen lung
Întârzierea sau neplata unei rate la un IFN poate afecta pe termen lung capacitatea ta de a obține alte finanțări. Raportarea la Biroul de Credit rămâne vizibilă 4 ani de la achitarea integrală a datoriei.
Mai mult, dacă ajungi în instanță și pierzi, costurile procesului (taxe de timbru, onorariu avocat, executor) se adaugă la datoria ta și o pot crește considerabil.
Neplata unei rate la un IFN nu este un capăt de lume, dar nici o situație de ignorat. Este esențial să tratezi responsabil acest angajament financiar și să acționezi din timp. Fie că alegi să negociezi direct cu IFN-ul, să refinanțezi sau să apelezi la consiliere financiară, important este să rămâi implicat și să nu lași lucrurile să degenereze.
Până la urmă, orice problemă financiară are o soluție – dar aceasta începe cu comunicare, asumare și acțiune. IFN-urile au interesul să recupereze banii, nu să te aducă în situații imposibile. Discută, cere ajutor și evită să aduni penalități care te pot împovăra și mai mult.